PAANO PABABAIN ANG CREDIT CARD PROCESSING FEES.
Kung ano talaga ang binabayaran mo, paano ito pinepresyuhan ng processors, paano basahin ang statement, ano ang hihingin, at saan pumapasok ang surcharging, cash discounts at $0-fee programs. Kasama ang tapat na trade-offs.
ANO ANG BUMUBUO SA CARD FEE
Karamihan sa binabayaran mo sa isang card sale ay nahahati sa tatlong layer:
- Interchange. Inilalarawan ng Visa ang interchange reimbursement fees bilang transfer fees sa pagitan ng acquiring bank at issuing bank sa bawat transaksyon. Binabanggit din nito na hindi direktang nagbabayad ng interchange ang mga merchant; nagbabayad sila ng “merchant discount” sa sarili nilang financial institution, na kadalasang porsyento bawat transaksyon.1 Ang interchange ay itinatakda ng networks at nag-iiba ayon sa uri ng card at kung paano tinanggap ang card.
- Network fees. Singil mula mismo sa card brands, kadalasang maliliit na line item sa statement mo.
- Processor markup. Ang idinadagdag ng processor o reseller mo sa ibabaw para sa kanilang serbisyo, equipment at support. Ito ang layer na pinakamadalas mong mababago.
Ang praktikal na punto: bihira mong makontrol ang interchange, pero makokontrol mo kung magkano ang idinadagdag sa ibabaw nito at kung gaano kalinaw itong ipinapakita sa iyo.
Maikling depinisyon: interchange sa aming glossary.
MGA PRICING MODEL
- Interchange-plus (cost-plus). Binabayaran mo ang aktwal na interchange at network costs, dagdag ang nakasaad na markup. Ang pinaka-transparent na model, dahil kita ang markup.
- Flat rate. Iisang pinaghalong rate para sa karamihan ng transaksyon. Madaling hulaan, pero nakatago ang markup sa loob ng halo.
- Tiered. Inuuri ang mga transaksyon sa mga bucket gaya ng “qualified” at “non-qualified”, bawat isa may sariling rate. Ang processor ang nagpapasya kung ano ang napupunta sa aling bucket, kaya mahirap ikumpara.
- Subscription o membership. Isang paulit-ulit na fee dagdag ang costs na ipinapasa sa o malapit sa interchange.
Walang model na tama para sa bawat business. Ang mahalaga ay nakikita mo ang markup at naikukumpara mo ito nang patas.
PAGBASA NG STATEMENT MO
- Ang effective rate mo: kabuuang fees sa buwan na hinati sa kabuuang card sales. Ito ang iisang numero na nagpapahintulot sa iyong ikumpara ang mga statement.
- Aling pricing model ang gamit mo, at kung hiwalay na ipinapakita ang markup mula sa interchange.
- Mga fixed na buwanang singil: statement, PCI, account, gateway at equipment lease fees.
- Mga pagtaas ng rate na binabanggit sa statement notices, na madaling hindi mapansin.
- Ang contract terms mo: haba, auto-renewal at anumang early termination fee.
PAKIKIPAG-NEGOTIATE AT PAGHAHAMBING
- Kumuha ng quotes mula sa higit sa isang provider gamit ang parehong mga bagong statement, para nakabatay ang bawat quote sa totoong volume at card mix mo.
- Hilingin sa kasalukuyang processor mo, nang nakasulat, na i-itemize ang markup at alisin ang fees na hindi mo ginagamit.
- Humingi ng pricing sa interchange-plus terms para patas ang paghahambing.
- I-check ang equipment leases at termination fees bago ka mag-commit sa paglipat.
- Bawasan ang maiiwasang gastos sa panig mo: ang tamang transaction data at ang pagtanggap ng cards sa paraang inaasahan ng setup mo ay puwedeng makaapekto kung aling interchange rate ang ilalapat.
SURCHARGING AT CASH DISCOUNT PROGRAMS
Ang surcharging ay pagdagdag ng fee sa card payments para sagutin ang gastos ng pagtanggap. Sa ilalim ng U.S. requirements ng Visa:2
- Ang surcharging ay para lang sa credit transactions sa U.S. at mga teritoryo ng U.S.; hindi puwedeng i-surcharge ang debit at prepaid.
- Dapat abisuhan ng merchants ang kanilang acquirer 30 araw bago sila magsimulang mag-surcharge.
- Hindi dapat lumampas ang surcharge sa gastos mo sa pagtanggap ng credit card, at kapag lampas sa 3% ng halaga ng transaksyon ang gastos na iyon, hindi puwedeng higit sa 3% ang surcharge.
- Kailangan ang disclosures sa point of entry at point of sale, at dapat hiwalay na naka-itemize sa resibo ang halaga ng surcharge.
- Inilista ng 2023 surcharging guidance ng Visa ang Connecticut, Maine, Massachusetts at Oklahoma bilang mga state na nagbabawal o naglilimita sa surcharges. Nagbago na ang rules mula noon: pinalitan ng Oklahoma ang ban nito ng 2% cap noong November 1, 2025 (14A O.S. 2-211, as amended by SB 677).4 I-check ang kasalukuyang batas kung saan ka nag-o-operate.
Pinapayagan din ng U.S. rules ng Mastercard ang surcharging sa credit cards, ipinagbabawal ito sa debit cards, at hinihingi ang disclosure sa customers.3 Basahin ang sariling page ng Mastercard para sa kasalukuyang limits nito bago ka mag-set up ng anuman.
Kabaligtaran naman ang cash discount programs: may naka-post na presyo, na may discount kapag cash ang bayad. Kung paano dapat i-structure at i-disclose ang mga program na ito ay nakadepende sa card network rules at batas ng state, kaya kailangan nila ng parehong ingat gaya ng surcharging.
Pangkalahatang impormasyon ang guide na ito, hindi legal advice. Nagbabago ang card network rules at mga batas ng state at province; kumpirmahin kung ano ang naaangkop sa business mo bago ka mag-surcharge o mag-alok ng cash discount.
SAAN PUMAPASOK ANG $0-FEE OPTION
Hindi nawawala ang mga card fee. Ang mga interchange rate at fee ay itinatakda ng mga card network at bangko. Binabago ng $0-fee program kung sino ang nagbabayad ng mga ito, karaniwang sa pamamagitan ng compliant na surcharge o cash-discount structure, upang ang gastos ay hindi na mula sa iyong margin.
Nag-iiba ang rules sa surcharging at cash discounts ayon sa card network at sa state o province. Tinatalakay namin kung ano ang naaangkop sa business mo bago ang setup. Ang processing ay inaayos sa pamamagitan ng aming sister brand na CELER Merchants; ang Conqueror Capital ay isang independent broker na nakikipagtulungan sa mga third-party provider gaya ng Clover, Elavon at TSYS, at hindi direktang nagpoproseso ng payments.
Ang mga trade-off na dapat timbangin:
- May customers na napapansin at ayaw ang card fee o ang pagkakaiba ng cash price. Nakakatulong ang malinaw na signage, pero hindi lahat ay magugustuhan ito.
- Credit lang ang puwedeng i-surcharge sa ilalim ng U.S. rules ng Visa at Mastercard, kaya hindi nito sakop ang bawat card na tinatanggap mo.
- Nagdadagdag ito ng compliance work: notice, signage, resibo at pagsubaybay sa mga pagbabago sa rules.
- Baka hindi ito bagay sa bawat business. Minsan, ang mas magandang presyong interchange-plus account ang tamang sagot.
Ang savings mo, kung mayroon, ay nakadepende sa volume, card mix at setup mo. Higit pa tungkol sa kung paano namin ito sine-set up sa website + payments.
MGA SOURCE
- Visa, Credit card processing fees & interchange rates.
- Visa, Merchant surcharging considerations and requirements (PDF, version 08142023).
- Mastercard, Merchant surcharge rules.
- Oklahoma Legislature, SB 677, enrolled version (PDF).
MAGPATULOY SA PAGBASA
MAG-BOOK NG STRATEGY CALL
Magdala ng bagong processing statement. Sasamahan ka naming tingnan kung ano ang binabayaran mo at ano ang mga option mo.