COMMENT RÉDUIRE LES FRAIS DE TRAITEMENT DES CARTES DE CRÉDIT.
Ce que vous payez réellement, comment les fournisseurs de traitement le tarifent, comment lire un relevé, quoi demander, et où se situent les suppléments, les escomptes au comptant et les programmes à $0 de frais. Compromis honnêtes inclus.
DE QUOI SE COMPOSENT LES FRAIS DE CARTE
La plupart de ce que vous payez sur une vente par carte se divise en trois couches :
- Interchange. Visa décrit les frais de remboursement d’interchange comme des frais de transfert entre la banque acquéreuse et la banque émettrice pour chaque transaction. Visa précise aussi que les marchands ne paient pas l’interchange directement; ils paient un « escompte marchand » à leur propre institution financière, généralement un pourcentage par transaction.1 L’interchange est fixé par les réseaux et varie selon le type de carte et la façon dont la carte est acceptée.
- Frais de réseau. Des frais facturés par les marques de cartes elles-mêmes, généralement de petites lignes sur votre relevé.
- Marge du fournisseur de traitement. Ce que votre fournisseur ou revendeur ajoute par-dessus pour son service, son équipement et son soutien. C’est la couche que vous pouvez le plus souvent changer.
En pratique : vous contrôlez rarement l’interchange, mais vous pouvez contrôler ce qui s’y ajoute et la clarté avec laquelle on vous le présente.
Définition courte : interchange dans notre glossaire.
MODÈLES DE TARIFICATION
- Interchange plus (coût plus). Vous payez les coûts réels d’interchange et de réseau, plus une marge déclarée. Le modèle le plus transparent, parce que la marge est visible.
- Taux fixe. Un seul taux combiné pour la plupart des transactions. Facile à prévoir, mais la marge est cachée dans le taux combiné.
- Par paliers. Les transactions sont classées dans des catégories comme « qualifiées » et « non qualifiées », chacune avec son propre taux. Le fournisseur décide de ce qui va dans quelle catégorie, ce qui rend la comparaison difficile.
- Abonnement ou adhésion. Des frais récurrents, plus les coûts refacturés au prix de l’interchange ou presque.
Aucun modèle ne convient à toutes les entreprises. Ce qui compte, c’est de voir la marge et de pouvoir comparer des pommes avec des pommes.
LIRE VOTRE RELEVÉ
- Votre taux effectif : le total des frais du mois divisé par le total des ventes par carte. C’est le seul chiffre qui permet de comparer des relevés.
- Le modèle de tarification que vous avez, et si la marge est présentée séparément de l’interchange.
- Les frais mensuels fixes : frais de relevé, PCI, de compte, de passerelle et de location d’équipement.
- Les hausses de taux mentionnées dans les avis joints au relevé, faciles à manquer.
- Les conditions de votre contrat : durée, renouvellement automatique et frais de résiliation anticipée.
NÉGOCIER ET MAGASINER
- Obtenez des soumissions de plus d’un fournisseur à partir des mêmes relevés récents, pour que chaque soumission repose sur votre volume réel et votre combinaison de cartes.
- Demandez par écrit à votre fournisseur actuel de détailler la marge et de retirer les frais que vous n’utilisez pas.
- Demandez une tarification interchange plus pour comparer des pommes avec des pommes.
- Vérifiez les locations d’équipement et les frais de résiliation avant de vous engager à changer.
- Réduisez les coûts évitables de votre côté : des données de transaction exactes et l’acceptation des cartes de la façon prévue par votre configuration peuvent influer sur le taux d’interchange appliqué.
SUPPLÉMENTS ET PROGRAMMES D’ESCOMPTE AU COMPTANT
Le supplément ajoute des frais aux paiements par carte pour couvrir le coût d’acceptation. Selon les exigences américaines de Visa :2
- Le supplément ne s’applique qu’aux transactions par carte de crédit aux États-Unis et dans les territoires américains; les cartes de débit et prépayées ne peuvent pas faire l’objet d’un supplément.
- Les marchands doivent aviser leur acquéreur 30 jours avant de commencer à imposer un supplément.
- Le supplément ne doit pas dépasser votre coût d’acceptation de la carte de crédit et, lorsque ce coût dépasse 3 % du montant de la transaction, le supplément ne peut pas dépasser 3 %.
- Des avis sont exigés au point d’entrée et au point de vente, et le montant du supplément doit figurer séparément sur le reçu.
- Les consignes de Visa de 2023 sur les suppléments indiquaient que le Connecticut, le Maine, le Massachusetts et l’Oklahoma interdisaient ou limitaient les suppléments. Les règles ont changé depuis : l’Oklahoma a remplacé son interdiction par un plafond de 2 % le 1er novembre 2025 (14A O.S. 2-211, modifié par SB 677).4 Vérifiez la loi en vigueur là où vous exercez vos activités.
Les règles américaines de Mastercard permettent aussi le supplément sur les cartes de crédit, l’interdisent sur les cartes de débit et exigent qu’il soit divulgué aux clients.3 Lisez la page de Mastercard pour connaître ses limites actuelles avant de mettre quoi que ce soit en place.
Les programmes d’escompte au comptant fonctionnent à l’inverse : un prix affiché, avec un escompte pour le paiement comptant. La façon dont ces programmes doivent être structurés et divulgués dépend des règles des réseaux de cartes et des lois des États, alors ils exigent la même prudence que les suppléments.
Ce guide est de l’information générale, et non un conseil juridique. Les règles des réseaux de cartes et les lois des États et des provinces changent; confirmez ce qui s’applique à votre entreprise avant d’imposer un supplément ou d’offrir un escompte au comptant.
OÙ SE SITUE UNE OPTION À $0 DE FRAIS
Les frais de carte ne disparaissent pas. Les taux et les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de cartes et les banques. Un programme à $0 de frais change qui les paie, habituellement au moyen de frais supplémentaires conformes ou d’une structure d’escompte au comptant, de sorte que le coût cesse de gruger votre marge.
Les règles sur les suppléments et les escomptes au comptant varient selon le réseau de cartes et selon l’État ou la province. Nous passons en revue ce qui s’applique à votre entreprise avant la mise en place. Le traitement est organisé par notre marque sœur CELER Merchants; Conqueror Capital est un courtier indépendant qui travaille avec des fournisseurs tiers comme Clover, Elavon et TSYS, et ne traite pas directement les paiements.
Les compromis à considérer :
- Certains clients remarquent et n’aiment pas les frais de carte ou l’écart avec le prix comptant. Un affichage clair aide, mais ça ne plaira pas à tout le monde.
- Selon les règles américaines de Visa et de Mastercard, le supplément ne vise que le crédit, alors il ne couvre pas toutes les cartes que vous acceptez.
- Il ajoute du travail de conformité : avis, affichage, reçus et suivi des changements de règles.
- Il ne convient pas forcément à toutes les entreprises. Parfois, un compte interchange plus mieux tarifé est plutôt la bonne réponse.
Vos économies, s’il y en a, dépendent de votre volume, de votre combinaison de cartes et de votre configuration. Voyez comment nous le mettons en place sur site Web + paiements.
SOURCES
- Visa, Credit card processing fees & interchange rates [frais de traitement et taux d’interchange].
- Visa, Merchant surcharging considerations and requirements [exigences sur les suppléments] (PDF, version 08142023).
- Mastercard, Merchant surcharge rules [règles sur les suppléments].
- Assemblée législative de l’Oklahoma, SB 677, enrolled version [version adoptée] (PDF).
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RÉSERVER UN APPEL STRATÉGIQUE
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