如何降低信用卡手续费。

每笔刷卡交易的费用大多分为三个层级：

• 交换费（Interchange）。Visa 将交换费描述为每笔交易中收单银行与发卡银行之间的转移费用。它还指出，商户并不直接支付交换费；商户向自己的金融机构支付“商户折扣费”（merchant discount），通常是每笔交易的一个百分比。¹交换费由卡组织制定，因卡的类型和收卡方式而异。
• 卡组织费用。各卡品牌自己收取的费用，通常是对账单上的小额项目。
• 处理商加价。您的处理商或经销商为其服务、设备和支持在上面加收的部分。这是您最有可能改变的一层。

实际要点：交换费您很少能控制，但您可以控制在它上面加多少钱，以及这部分费用向您展示得有多清楚。

简短定义：见术语表中的交换费。

• 您的实际费率：当月总费用除以刷卡总销售额。这是唯一能让您比较不同对账单的数字。
• 您用的是哪种定价模式，加价是否与交换费分开列示。
• 每月固定收费：对账单费、PCI 费、账户费、网关费和设备租赁费。
• 对账单通知中提到的费率上调，很容易被忽略。
• 您的合同条款：期限、自动续约，以及任何提前解约费。

附加费（Surcharging）是在刷卡付款上加收一笔费用，以弥补收卡成本。根据 Visa 的美国规定：²

• 附加费只适用于美国及美国领地的信用卡交易；借记卡和预付卡不得收取附加费。
• 商户必须在开始收取附加费前 30 天通知其收单机构。
• 附加费不得超过您该信用卡的收卡成本；如果该成本高于交易金额的 3%，附加费不得超过 3%。
• 必须在入店处和收银处进行披露，附加费金额必须在收据上单独列出。
• Visa 2023 年的附加费指南将康涅狄格州、缅因州、马萨诸塞州和俄克拉何马州列为禁止或限制附加费的州。此后规则已有变化：俄克拉何马州于 2025 年 11 月 1 日以 2% 的上限取代了禁令（14A O.S. 2-211，经 SB 677 修订）。⁴请查看您经营所在地的现行法律。

Mastercard 的美国规则同样允许对信用卡收取附加费，禁止对借记卡收取，并要求向顾客披露。³设置任何方案之前，请阅读 Mastercard 自己的页面了解其现行上限。

现金折扣方案正好相反：标出一个价格，用现金付款可享受折扣。这类方案必须如何设计和披露，取决于卡组织规则和州法律，因此需要和附加费一样谨慎。

本指南仅为一般信息，不构成法律意见。卡组织规则以及各州和各省法律会有变化；在收取附加费或提供现金折扣之前，请确认哪些规定适用于您的商家。

1. Visa，Credit card processing fees & interchange rates。
2. Visa，Merchant surcharging considerations and requirements（PDF，版本 08142023）。
3. Mastercard，Merchant surcharge rules。
4. 俄克拉何马州议会，SB 677, enrolled version（PDF）。

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